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Los Planes de Salud con Deducible Elevado (HDHP) son cada vez más populares debido a sus primas mensuales más bajas y al potencial de ahorro fiscal. Sin embargo, los HDHP no son para todo el mundo. La elección de este tipo de plan depende de sus necesidades sanitarias, su situación financiera y su nivel de comodidad con gastos de desembolso más elevados. Esto es lo que necesita saber para decidir si un HDHP es adecuado para usted.

¿Qué es un plan de salud con franquicia elevada (HDHP)?

Un HDHP es un plan de seguro médico con una franquicia más alta que los planes tradicionales. Esto significa que pagará más de su bolsillo antes de que el seguro empiece a cubrir los gastos. A cambio, los HDHP suelen ofrecer primas mensuales más bajas, lo que los convierte en una opción asequible para quienes no prevén necesitar servicios sanitarios con frecuencia.

Ventajas de un HDHP

Los HDHP pueden ser beneficiosos para algunas personas, especialmente si busca ahorrar en primas y tiene una necesidad relativamente baja de servicios médicos.

• Primas mensuales más bajas: Las HDHP suelen tener primas más bajas, lo que las hace rentables si no espera visitar al médico con frecuencia.
• Requisitos para una Cuenta de Ahorro Sanitario (HSA): Los HDHP le permiten abrir una HSA, que ofrece ahorros libres de impuestos para gastos médicos.
• Posibles ventajas fiscales: Las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos, crecen libres de impuestos y pueden ser utilizadas libres de impuestos para gastos médicos que califiquen.

Contras de un HDHP

Los HDHP no son ideales para todo el mundo, sobre todo si espera tener unos gastos sanitarios elevados o desea unos gastos de bolsillo más predecibles.

• Mayores gastos de bolsillo: Con un deducible alto, pagará más de su bolsillo por la asistencia sanitaria hasta que alcance el deducible.
• Gastos menos previsibles: Aunque las primas son más bajas, los HDHP pueden ser costosos si inesperadamente necesita atención médica significativa, ya que tendrá que cubrir más por adelantado.
• Puede desalentar Atención preventiva: Aunque los servicios preventivos están cubiertos por la ACA, algunas personas con HDHPs pueden dudar en buscar atención, por temor a los altos costos de las pruebas de diagnóstico o tratamientos.

 ¿Quién puede beneficiarse de un HDHP?

Los HDHP pueden ser una buena opción para determinadas personas y situaciones:

• Personas y familias sanas: Si en general goza de buena salud y no prevé muchas necesidades médicas, un HDHP puede ayudarle a ahorrar en primas.
• Adultos jóvenes y personas de bajo riesgo: Las personas que son más jóvenes y no tienen enfermedades crónicas pueden encontrar que un HDHP proporciona suficiente cobertura a un costo menor.
• Personas que desean ahorrar con una HSA: Si desea ahorrar para futuros gastos sanitarios libres de impuestos, una HSA puede ser una herramienta valiosa cuando se combina con un HDHP.

Cuenta de ahorro sanitaria (HSA)

Una de las principales ventajas de un HDHP es la posibilidad de acogerse a una HSA. Una HSA le permite reservar dinero antes de impuestos para gastos sanitarios, lo que supone una red de seguridad financiera para los planes con deducible alto.

• Triple ventaja fiscal: Las contribuciones son deducibles de impuestos, crecen libres de impuestos y los retiros para gastos calificados también están libres de impuestos.
• Fondos renovables: A diferencia de las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), los fondos de las HSA se renuevan año tras año, lo que le permite acumular ahorros.
• Oportunidades de inversión: Algunas HSA ofrecen opciones de inversión, lo que permite que sus contribuciones crezcan con el tiempo.

Sopesar los gastos de bolsillo frente al ahorro mensual

Al considerar un HDHP, piense en su nivel de comodidad con los gastos de bolsillo frente a los ahorros mensuales en primas. Los HDHP requieren un mayor coste inicial si necesita atención médica, por lo que es esencial tener suficientes ahorros para cubrir estos gastos.

Si está pensando en contratar un HDHP, procure tener al menos lo suficiente ahorrado en su HSA u otras cuentas para cubrir la franquicia.

Compruebe qué está cubierto antes de la franquicia

Muchos HDHP cubren servicios preventivos como chequeos anuales, vacunas y pruebas de detección sin exigirle que alcance el deducible. Saber lo que está cubierto puede ayudarle a acceder a la atención de rutina sin preocuparse por los gastos de su bolsillo.‍

Revise el resumen de su plan para saber qué servicios están cubiertos antes de alcanzar la franquicia.

Piense a largo plazo con las aportaciones a la HSA

Si no utiliza los fondos de su HSA cada año, éstos se transfieren, lo que le permite crear un fondo de ahorro sanitario para necesidades futuras. Incluso puede utilizar los fondos de la HSA en la jubilación, lo que convierte a un HDHP en una estrategia de ahorro sanitario a largo plazo.

Si es posible, maximice sus aportaciones a la HSA. Los fondos pueden ser un recurso valioso para futuros gastos médicos y, en la jubilación, pueden utilizarse para gastos no médicos (gravados a los tipos normales).

Elegir un HDHP puede ser una forma estratégica de ahorrar en primas y crear un fondo de ahorro sanitario, pero requiere planificación y comodidad con deducibles más altos. Al sopesar los pros y los contras, evaluar sus necesidades de salud y maximizar los beneficios de la HSA, puede decidir si un HDHP es el más adecuado para sus objetivos financieros y de salud. Deje que HealthBird le guíe en la comparación de opciones de planes para asegurarse de que encuentra la cobertura adecuada para usted.

El seguro médico es una red de seguridad crucial que proporciona acceso a la atención médica necesaria y ayuda a protegerle de la carga financiera que suponen los problemas de salud inesperados. Pero, ¿qué ocurre si no tiene seguro médico? Las consecuencias de no estar asegurado pueden ser importantes, tanto desde el punto de vista médico como económico. Esto es lo que debe saber.

1. Podría tener que hacer frente a elevadas facturas médicas

Uno de los riesgos más inmediatos de no tener seguro médico es la posibilidad de tener que hacer frente a elevados gastos médicos. Si enfermas o te lesionas y tienes que ir al médico, a urgencias o someterte a una intervención quirúrgica, tendrás que pagar el coste total de la atención.

Atención de urgencias: Una visita a urgencias puede costar miles de dólares, sobre todo en caso de problemas de salud graves, como fracturas óseas o infartos.

Costes de la cirugía: Sin seguro, las cirugías y estancias hospitalarias pueden oscilar entre unos pocos miles y decenas de miles de dólares, dependiendo del procedimiento.

Enfermedades crónicas: El control de enfermedades crónicas como la diabetes, el asma o la hipertensión puede llegar a ser prohibitivamente caro sin visitas regulares al médico, medicamentos y tratamiento.

De hecho, las facturas médicas son una de las principales causas de quiebra personal en Estados Unidos. Tener un seguro puede ayudarle a protegerse de toda la carga financiera que suponen los imprevistos médicos.

2. Retraso u omisión de atención médica

Sin seguro médico, muchas personas tienden a retrasar o evitar la atención médica necesaria. Esto puede acarrear problemas de salud más graves en el futuro, ya que los problemas menores pueden quedar sin tratar y empeorar con el tiempo. Por ejemplo:

Saltar Cuidados preventivos: Sin seguro, es menos probable que programe revisiones preventivas, vacunas o chequeos anuales, que son esenciales para detectar enfermedades a tiempo.

Evitar los medicamentos recetados: Sin cobertura, el coste de los medicamentos recetados puede ser elevado, lo que lleva a algunas personas a evitar surtir las recetas esenciales.

Retrasar la atención puede significar que un problema menor, como una simple infección, se convierta en una afección grave que requiera hospitalización.

3. Puede pagar la multa del mandato individual (en algunos estados)

Si bien la multa del mandato individual por no tener seguro de salud se eliminó a nivel federal en 2019, varios estados todavía tienen sus propios mandatos de seguro de salud. Si vives en estados como California, Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island o Vermont, es posible que tengas que pagar una multa si no tienes seguro.

La multa en estos estados varía, pero a menudo se calcula sobre la base de un porcentaje de sus ingresos o una cantidad fija en dólares, la que sea más alta.

Compruebe la normativa de su estado para ver si podría enfrentarse a una sanción económica por no tener seguro médico.

4. Dificultad para acceder a determinados tipos de asistencia

Muchos hospitales y clínicas exigen una prueba de seguro antes de programar ciertos tipos de tratamiento o procedimientos electivos. Sin seguro médico, puede ser difícil encontrar especialistas, y puede que tengas que esperar más tiempo o incluso que te rechacen para servicios que no son de urgencia.

Procedimientos electivos: Procedimientos como la fisioterapia, la atención dental o determinadas cirugías pueden ser de difícil acceso sin seguro.

Atención especializada: Encontrar un especialista para tratar enfermedades crónicas o problemas médicos complejos puede ser especialmente difícil sin cobertura.

5. Falta de acceso a servicios preventivos

Los servicios preventivos, como vacunas, revisiones y visitas de bienestar, suelen estar cubiertos gratuitamente por los planes de seguro médico. Sin seguro, los costes de estos servicios pueden aumentar y muchas personas pueden renunciar a ellos. Esto aumenta la probabilidad de que con el tiempo aparezcan problemas de salud graves.

Revisiones preventivas: Las revisiones periódicas de enfermedades como el cáncer, la hipertensión y el colesterol pueden ayudar a detectar problemas a tiempo y mejorar los resultados. Sin ellas, los problemas de salud pueden pasar desapercibidos hasta que se agravan.

6. Aumento del estrés y la ansiedad

No tener seguro puede provocar mucho estrés, sobre todo si tiene problemas de salud o se enfrenta a la posibilidad de facturas médicas inesperadas. Preocuparse por cómo pagará la asistencia sanitaria o por los costes de una urgencia médica puede afectar a su bienestar mental y emocional.

Estrés financiero: El miedo a los costes médicos inesperados puede crear inseguridad financiera y dificultar la gestión de los presupuestos domésticos o la planificación para el futuro.

Impacto en la salud mental: Vivir sin seguro médico puede contribuir a la ansiedad y el estrés, especialmente si usted o un ser querido necesitan atención médica continua.

7. Perder beneficios empresariales

Si trabaja por cuenta ajena, no tener seguro médico puede significar que se está perdiendo valiosas prestaciones sanitarias ofrecidas por la empresa. Muchas empresas ofrecen un seguro médico como parte de su paquete de prestaciones, a menudo con importantes contribuciones a las primas. Si puede optar a un seguro patrocinado por la empresa, merece la pena considerar las ventajas y el ahorro que supone.

No tener seguro médico puede acarrear graves consecuencias económicas, médicas y emocionales. Incluso si eres joven y gozas de buena salud, es esencial que consideres el seguro médico como una parte clave de tu planificación financiera y de tu bienestar. Si no está seguro de sus opciones, HealthBird puede ayudarle a encontrar una cobertura asequible que satisfaga sus necesidades.

Explore los planes de seguro médico con HealthBird hoy mismo para evitar los riesgos e incertidumbres de no estar asegurado.

Es fácil dejarse arrastrar por la publicidad engañosa que promete "dinero gratis" para los gastos sanitarios, pero a menudo esos enlaces conducen a anuncios o sitios web poco fiables. ¿La buena noticia? Hay un subsidio real, respaldado por el gobierno a través de la Ley de Asistencia Asequible (ACA) que puede ayudar a reducir sus costos mensuales de seguro de salud - mientras que la cantidad promedio de subsidio citado en algunos anuncios fue de $ 6.400 al año, la cantidad real varía dependiendo del tamaño del hogar y los ingresos. Puede ser más o menos de 6.400 dólares en función de sus circunstancias específicas. A continuación le explicamos cómo funciona y cómo solicitarlo sin complicaciones.

1. ¿Qué es una subvención?

Piense en ello como un gran descuento en su seguro médico. El Gobierno ofrece este descuento para que el seguro de enfermedad sea más asequible y usted pague menos cada mes.

2. ¿De qué tratan los 6.400 dólares?

Algunas personas pueden obtener ahorros significativos en sus gastos de seguro, citándose a menudo 6.400 $ como cifra media. Sin embargo, 6.400 $ no es un límite real establecido por el gobierno; la cantidad exacta depende de factores como tus ingresos y el tamaño de tu familia, y puede variar mucho en función de las circunstancias individuales.

3. ¿Tengo derecho a este descuento?

Esta es la lista de comprobación rápida:

• Ingresos: Tus ingresos deben estar dentro de un determinado margen: ni muchos ni pocos.
• Residente en EE.UU: Debe residir legalmente en EE.UU.
• Sin seguro laboral: No puedes tener ya un seguro asequible a través de tu trabajo.
• Comprar seguro en Healthcare.gov: Solo obtendrás este descuento si te inscribes a través de la web del gobierno o de la web de seguros de tu estado.

4. Cómo solicitarlo

• Visite la página de inscripción de HealthBird: Inicie su solicitud directamente en nuestro sitio, donde le guiaremos a lo largo del proceso.
• Cree una cuenta o inicie sesión si ya tiene una.
• Introduzca sus datos: Añade tus ingresos y datos familiares (básicamente, quién necesita seguro y cuánto ganas).
• Vea su descuento: El sitio muestra cuánto dinero ahorrarás cada mes.
• Elija su plan: Elige el plan de seguro médico que más te convenga y tu descuento hará que sea automáticamente más barato.

5. Algunas cosas más para recordar

• Sea preciso con los ingresos: Asegúrese de introducir sus ingresos antes de impuestos, ya que esto afecta a la cantidad de descuento que recibirá.
• Busque Beneficios adicionales: Algunos planes tienen ventajas añadidas, como atención dental u oftalmológica.

6. ¿Cuándo inscribirse?

La inscripción abierta es el único momento del año para solicitarla, normalmente entre el 1 de noviembre y el 15 de diciembre.

Con esta subvención real del Gobierno, conseguirá un gran ahorro en los costes del seguro médico. Y si se siente confuso, HealthBird puede guiarle para encontrar un plan que se adapte a sus necesidades y a su presupuesto.

Actúa

Si desea reducir sus gastos sanitarios, el subsidio de la ACA puede ayudarle a que el seguro médico sea más asequible para usted y su familia. Comience hoy mismo con HealthBird, donde le ayudamos a comparar planes y maximizar sus ahorros de subsidio.