Los Planes de Salud con Deducible Elevado (HDHP) son cada vez más populares debido a sus primas mensuales más bajas y al potencial de ahorro fiscal. Sin embargo, los HDHP no son para todo el mundo. La elección de este tipo de plan depende de sus necesidades sanitarias, su situación financiera y su nivel de comodidad con gastos de desembolso más elevados. Esto es lo que necesita saber para decidir si un HDHP es adecuado para usted.

¿Qué es un plan de salud con franquicia elevada (HDHP)?

Un HDHP es un plan de seguro médico con una franquicia más alta que los planes tradicionales. Esto significa que pagará más de su bolsillo antes de que el seguro empiece a cubrir los gastos. A cambio, los HDHP suelen ofrecer primas mensuales más bajas, lo que los convierte en una opción asequible para quienes no prevén necesitar servicios sanitarios con frecuencia.

Ventajas de un HDHP

Los HDHP pueden ser beneficiosos para algunas personas, especialmente si busca ahorrar en primas y tiene una necesidad relativamente baja de servicios médicos.

• Primas mensuales más bajas: Las HDHP suelen tener primas más bajas, lo que las hace rentables si no espera visitar al médico con frecuencia.
• Requisitos para una Cuenta de Ahorro Sanitario (HSA): Los HDHP le permiten abrir una HSA, que ofrece ahorros libres de impuestos para gastos médicos.
• Posibles ventajas fiscales: Las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos, crecen libres de impuestos y pueden ser utilizadas libres de impuestos para gastos médicos que califiquen.

Contras de un HDHP

Los HDHP no son ideales para todo el mundo, sobre todo si espera tener unos gastos sanitarios elevados o desea unos gastos de bolsillo más predecibles.

• Mayores gastos de bolsillo: Con un deducible alto, pagará más de su bolsillo por la asistencia sanitaria hasta que alcance el deducible.
• Gastos menos previsibles: Aunque las primas son más bajas, los HDHP pueden ser costosos si inesperadamente necesita atención médica significativa, ya que tendrá que cubrir más por adelantado.
• Puede desalentar Atención preventiva: Aunque los servicios preventivos están cubiertos por la ACA, algunas personas con HDHPs pueden dudar en buscar atención, por temor a los altos costos de las pruebas de diagnóstico o tratamientos.

 ¿Quién puede beneficiarse de un HDHP?

Los HDHP pueden ser una buena opción para determinadas personas y situaciones:

• Personas y familias sanas: Si en general goza de buena salud y no prevé muchas necesidades médicas, un HDHP puede ayudarle a ahorrar en primas.
• Adultos jóvenes y personas de bajo riesgo: Las personas que son más jóvenes y no tienen enfermedades crónicas pueden encontrar que un HDHP proporciona suficiente cobertura a un costo menor.
• Personas que desean ahorrar con una HSA: Si desea ahorrar para futuros gastos sanitarios libres de impuestos, una HSA puede ser una herramienta valiosa cuando se combina con un HDHP.

Cuenta de ahorro sanitaria (HSA)

Una de las principales ventajas de un HDHP es la posibilidad de acogerse a una HSA. Una HSA le permite reservar dinero antes de impuestos para gastos sanitarios, lo que supone una red de seguridad financiera para los planes con deducible alto.

• Triple ventaja fiscal: Las contribuciones son deducibles de impuestos, crecen libres de impuestos y los retiros para gastos calificados también están libres de impuestos.
• Fondos renovables: A diferencia de las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), los fondos de las HSA se renuevan año tras año, lo que le permite acumular ahorros.
• Oportunidades de inversión: Algunas HSA ofrecen opciones de inversión, lo que permite que sus contribuciones crezcan con el tiempo.

Sopesar los gastos de bolsillo frente al ahorro mensual

Al considerar un HDHP, piense en su nivel de comodidad con los gastos de bolsillo frente a los ahorros mensuales en primas. Los HDHP requieren un mayor coste inicial si necesita atención médica, por lo que es esencial tener suficientes ahorros para cubrir estos gastos.

Si está pensando en contratar un HDHP, procure tener al menos lo suficiente ahorrado en su HSA u otras cuentas para cubrir la franquicia.

Compruebe qué está cubierto antes de la franquicia

Muchos HDHP cubren servicios preventivos como chequeos anuales, vacunas y pruebas de detección sin exigirle que alcance el deducible. Saber lo que está cubierto puede ayudarle a acceder a la atención de rutina sin preocuparse por los gastos de su bolsillo.‍

Revise el resumen de su plan para saber qué servicios están cubiertos antes de alcanzar la franquicia.

Piense a largo plazo con las aportaciones a la HSA

Si no utiliza los fondos de su HSA cada año, éstos se transfieren, lo que le permite crear un fondo de ahorro sanitario para necesidades futuras. Incluso puede utilizar los fondos de la HSA en la jubilación, lo que convierte a un HDHP en una estrategia de ahorro sanitario a largo plazo.

Si es posible, maximice sus aportaciones a la HSA. Los fondos pueden ser un recurso valioso para futuros gastos médicos y, en la jubilación, pueden utilizarse para gastos no médicos (gravados a los tipos normales).

Elegir un HDHP puede ser una forma estratégica de ahorrar en primas y crear un fondo de ahorro sanitario, pero requiere planificación y comodidad con deducibles más altos. Al sopesar los pros y los contras, evaluar sus necesidades de salud y maximizar los beneficios de la HSA, puede decidir si un HDHP es el más adecuado para sus objetivos financieros y de salud. Deje que HealthBird le guíe en la comparación de opciones de planes para asegurarse de que encuentra la cobertura adecuada para usted.