¿Hueles eso? No es sólo a especias de calabaza. Todos los otoños se abre el plazo de inscripción en el seguro médico. Este año, la inscripción abierta comienza el martes 1 de noviembre y termina el domingo 15 de enero de 2023. Después de ese plazo de 45 días, sólo puede inscribirse en circunstancias especiales, como tener un nuevo bebé o perder la cobertura médica de su empleador. Dado que no es fácil cambiar de plan por capricho, vale la pena planificar con antelación para asegurarse de que el plan que elija se adapte a las necesidades de su familia la primera vez.

Vamos a ser sinceros: Toda esa complicada jerga de los seguros es confusa, y darle sentido es un auténtico coñazo. Lo entendemos. Para ayudarle, le ofrecemos a continuación una completa guía que le ayudará a tomar una decisión con conocimiento de causa. Si se suscribe a un seguro este mes de noviembre en el sitio web de HealthBird, nuestro ingenioso algoritmo le facilitará enormemente la tarea de reducir sus opciones. Además, si se inscribe antes del jueves 15 de diciembre de 2022, podrá obtener una cobertura que comience el primer día del año. ¿Qué mejor manera de empezar el Año Nuevo que cuidándose?

Antes de inscribirse, conviene conocer los aspectos básicos de la cobertura sanitaria. Respire hondo, sírvase una copa de vino y relájese. Lo tiene todo. Tenga en cuenta estos siete factores y el próximo plan que elija le sentará como un guante.

¿Qué son las HMO y las PPO y cuál elegir?

Hay dos tipos principales de planes de seguro médico: HMO y PPO. ¿La versión resumida? Si eres un animal de costumbres que lleva años acudiendo al mismo médico y no tiene problemas de salud graves, una HMO es perfecta. Si prefieres ir a ver a ese fisioterapeuta al que llevas tiempo queriendo ver sin tener que pedirle una derivación, lo mejor es un PPO.

Con una HMO, los pacientes sólo pueden acudir a proveedores de atención dentro de una determinada red para que les cubran los servicios. También necesitan una derivación de su médico de atención primaria para ver a un especialista. Con una PPO, los pacientes pueden acudir a cualquier médico que deseen, incluidos los especialistas. Incluso con una PPO, es más barato acudir a un médico de la red. Las PPO suelen tener primas más altas que las HMO, pero para los afiliados que necesitan atención especializada, suele merecer la pena.

Cobertura de proveedor preferente

¿Ya tiene un médico o dentista favorito? Antes de contratar un nuevo plan, asegúrese de que sus proveedores sanitarios, farmacias y hospitales preferidos pertenecen a la red del plan. Incluso con una PPO, los servicios fuera de la red son más caros, así que es mejor elegir un plan que incluya a los médicos que ya ve. HealthBird facilita la búsqueda de planes que cubran sus médicos preferidos. Sólo tiene que especificar sus proveedores de atención preferidos y nuestro algoritmo se asegurará de que los planes recomendados los incluyan.

Primas

La prima de un plan es el importe que pagará cada mes por su plan de seguro. Este importe se factura independientemente de si utiliza o no algún servicio sanitario. Funciona como una suscripción a AppleCare: Paga un poco cada mes, pero si se le cae el teléfono, se alegrará de haberse suscrito.

Aunque la prima de tu plan de salud sea más alta de lo que te gustaría, es mucho menos cara que pagar de tu bolsillo si necesitas ir a urgencias. Le saldrá más barato cada mes, pero pagará más cuando vaya al médico o le surtan una receta.

Deducibles

La mayoría de los servicios preventivos, como revisiones anuales, vacunas y pruebas de detección del cáncer, están cubiertos sin coste adicional. Para las visitas a especialistas, los procedimientos y determinadas recetas, tendrá que pagar de su bolsillo una determinada cantidad hasta que entre en vigor su cobertura. Si elige un plan con, por ejemplo, una franquicia de 1.000 $, su aseguradora no pagará la mayoría de los gastos hasta que usted haya abonado 1.000 $. Cuanto mayor sea la franquicia de un plan, menor será la prima, y cuanto menor sea la franquicia del plan, mayor será la prima.

Compruebe si los planes que está considerando tienen una franquicia combinada para servicios médicos y de farmacia, o si la franquicia para medicamentos con receta es independiente. De este modo, tendrá una idea clara de cuánto tendrá que pagar por los medicamentos antes de que estén cubiertos.

Espere, se preguntará. ¿Tengo que pagar cientos cada mes y aún así no está todo cubierto? Sí. En un mundo perfecto, todo el mundo tendría una cobertura sanitaria completa sin preocuparse de que caer enfermo pudiera llevarle a la ruina económica. Lamentablemente, el coste de recibir una vía intravenosa en EE.UU. puede llegar a ser de 500 dólares. 500 dólares por una bolsa de agua salada. Es una locura, pero también es la razón por la que tener que pagar una franquicia y una prima mensual sigue siendo mucho mejor que quedarse sin seguro.

Copagos

Incluso después de haber alcanzado la franquicia de su plan, es posible que tenga que aportar una determinada cantidad para acceder a la asistencia sanitaria. El copago es una cuota fija que usted paga por las recetas y los servicios, incluso después de haber cubierto la franquicia. El importe suele figurar en el reverso de la tarjeta del seguro. Por ejemplo, puede pagar una cuota fija de 35 $ por cada visita a urgencias y de 50 $ por acudir a urgencias.

En lugar de cobrar copagos, algunos planes cobran coseguros. Funciona de forma similar, salvo que en lugar de una cuota fija, tendrá que pagar un porcentaje del coste de cada servicio o medicamento. Muchas personas prefieren los planes que se basan en los copagos al coaseguro, ya que usted sabe exactamente cuánto va a gastar por cada visita, aunque cambien sus necesidades sanitarias.

Cobertura de medicamentos

¿Toma ciertos medicamentos que le saldrían muy caros sin cobertura? Consulta la lista de medicamentos cubiertos de tu posible aseguradora para asegurarte de que tus recetas están cubiertas. Si no lo están, tendrás que apelar para obtener cobertura. El proceso puede llevar meses, así que es mejor elegir un plan que ya cubra tus medicamentos.

Los medicamentos suelen dividirse en niveles. Cada nivel tiene un coste de desembolso distinto. Para hacerte una idea clara de cuánto tendrás que pagar por tus medicamentos actuales, anota todas tus recetas y compáralas con la lista del plan. Es como llevar la cuenta de tus suscripciones a Netflix, Hulu y Amazon Prime, pero mucho menos divertido. (Pro-tip: Hacer palomitas mientras lo haces ayuda).

Planes familiares

Con cada miembro adicional de la familia en su póliza de seguro, su prima mensual subirá. Esto se debe a que se cobra al cabeza de familia por cada persona cubierta por el plan: Más personas = prima más alta. Algunos planes de seguro ofrecen descuentos por planes de salud familiares, pero la mayoría no. Aun así, tener a su familia directa en un único plan de salud es mucho más cómodo que intentar llevar la cuenta de planes distintos para cada miembro de la familia.

¿Sigue confundido? Esta temporada de inscripción abierta, deje que HealthBird haga el trabajo pesado.

Nuestro algoritmo utiliza sus respuestas a unas sencillas preguntas para ponerle en contacto con planes localizados que se ajusten a sus necesidades. Ya hemos analizado más de 100 planes para que no tengas que hacer ningún trabajo extra.

Y escucha esto: Nuestra IA es totalmente imparcial. Elige planes basándose en tus intereses, no en lo que un agente de seguros quiere venderte. Para obtener una ventaja, hazte miembro de nuestro programa Early Bird y sé el primero en probar nuestra plataforma cuando la lancemos el 1 de noviembre*.